債務協商懶人包：債務協商多久恢復信用？優缺點、流程一次看

當債務壓力越來越大，無法如期還款時，債務協商是幫助債務人減輕負擔的可行方案。

透過與銀行或金融機構協商貸款，債務人有機會調整還款計劃、降低月付金額，甚至延長還款期限，這不僅能舒緩眼下的財務壓力，也能避免走向法律訴訟。

但負債協商也可能會影響到個人信用評分，因此在協商前，務必先了解其優缺點及流程。

繼續閱讀，本文將帶你一次掌握貸款協商的更多細節。

債務協商是什麼？

債務協商是一種債務人與銀行或金融機構協商修改還款條件的方式，目的是幫助債務人減輕短期內無法如期還款的壓力。

當債務人負擔的債務過高，已經沒有能力還款的時候，和銀行商量能否延長還款期限、降低貸款利率、降低月繳金額、調整利率等，解決借款人無法還錢、銀行無法收錢的窘境。

需要債務協商的常見狀況

1. 長期收入不足：收入不穩定或低於支出，無法負擔每月的貸款或信用卡帳單。
2. 短期財務困境：突然遭遇意外事件，如失業、醫療費用等，導致暫時無法還款。
3. 過度負債：同時背負多筆貸款，包含房貸、車貸、信用卡債務等，導致月繳總額過高。
4. 高利率負擔：原本的貸款利率過高，月付壓力太大，無法負擔而需要調整還款條件。

債務協商流程

1. 初步評估：債務人可先向金融機構申請協商貸款，評估是否符合條件，需要提供相關財務資料。
   如：收入證明、支出明細及債務總額等。
2. 提出申請：經過初步評估後，債務人可以正式提出貸款協商申請，銀行或金融機構會根據債務人的財務狀況進行審核。
3. 協商談判：如果審核通過，債務人與金融機構會進行債務協商，討論新的還款條件。
   如：延長還款期限、降低利率或減少每月繳款。
4. 簽訂協議：雙方達成共識後，會簽署協議書，並開始依照新的條件進行還款。

債務整合債務協商有何不同？

	債務整合	債務協商
定義	將多筆債務合併為一筆 通常透過貸款來清償所有債務，再統一還款	債務人與銀行或金融機構協商，修改還款條件，減輕還款壓力
適用對象	擁有多筆貸款、信用卡債務 想簡化還款流程或降低利率者	重大信用瑕疵 無力負擔還款壓力
運作方式	申請一筆新的貸款清償其他債務，再按新貸款的條件還款	依原貸款或新協商條件，可能會有不同利率
信用影響	對信用影響較小 仍需視債務狀況及還款記錄	信用評分會降低 但比進入法拍或破產的影響小

債務協商申請條件

一、負債狀況大於財產價值

申請人名下的財產價值必須低於目前的負債，才符合債務協商條件，避免有資產過多的情況，無法進行協商。

二、營業收入限制

如果申請人過去五年內曾經營商業活動，且是企業或店鋪負責人，則其平均月營業額需低於新台幣 20 萬元，才符合協商申請資格。

三、穩定的信用行為

申請前需保持良好的信用行為，近期內若有大量信用貸款、大量刷卡換現金或不當信用卡消費，可能會影響申請的成功率。

四、適用無擔保欠款

債務協商主要針對無擔保的欠款，如信用卡、信用貸款、現金卡等。抵押貸款或有擔保的債務不適用此協商方案。

五、協商期數與利率

債務協商的最長還款期限一般不得超過180期，且視申請機構的評估結果，可能提供0利率或較低的利率方案。

負債協商五方案

一、前置協商

前置協商是目前最多人選擇的債務處理方式，大約九成的債務人會在這階段完成負債協商。

債務人向最大的債權銀行提出申請後，該銀行會統合所有債務，未來的還款與撥付都將由這家銀行負責處理。

二、變更還款計劃

但因經濟狀況變化或金額過大，導致債務人無法按原定計劃還款時，若在前置協商中已履行1年以上，債務人可以申請變更還款計劃。

銀行會根據債務人的現況，提供新的還款方案，協助債務人繼續償還。

三、一致性協商（二次協商）

若債務人在前置協商後仍無法按時還款，但具備還款意願與能力時，可以進行一致性協商。

這是僅限一次的額外協商機會，由最大債權銀行與債務人再度商定還款計劃，不過這類協商通常會增加更多利息。

四、個別協商

債務人可選擇向每家有債務的銀行分別提出貸款協商，這種方式是針對個別銀行的還款方案調整。

適合債務人與每家銀行逐一溝通，針對各自的貸款情況進行還款安排，只要債務人有繳款困難，都可以向銀行提出申請。

五、二階段協商

在這方案中，債務人前6年每月僅需支付約5,000元，6年後再與銀行重新協商剩餘債務。

如果債務金額過於龐大，債務人難以應付月付金額時，可以選擇二階段協商方案。

這個方案適合初期還款能力較弱的債務人，可提供更長的緩衝期。

債務協商缺點優點一次看

債務協商優點

1. 減輕還款負擔：透過債務協商，可以與銀行協商降低每月的還款金額，使債務人的經濟壓力減輕不少。
2. 延長還款期限：債務協商允許將還款期限延長，最長可達180期，大大減少每月的還款金額，同時若有能力也可以提前清償剩餘債務。
3. 調整還款利率：債務協商可協助降低原先的貸款利率，讓每月需要支付的利息減少，減輕長期的償還壓力。
4. 無違約金限制：申請債務協商並不會產生違約金，讓債務人無需擔心額外費用負擔。
5. 無需擔保人或抵押品：債務協商不需要提供擔保人或抵押品，對於資金不足的債務人而言，是一個更靈活的選擇。

債務協商缺點

1. 暫停信用卡與貸款申請：協商期間，債務人無法使用信用卡，也無法申請新的貸款，這對日常生活消費和資金調度可能會有影響。
2. 不適用於民間貸款：債務協商僅適用於銀行等金融機構的貸款，對於民間貸款並不涵蓋，因此需要額外考量其他債務處理方式。
3. 信用評分受影響：進入債務協商會影響信用評分，使得未來申請信用卡或貸款的條件會變得更加嚴苛。

債務協商多久恢復信用？

債務協商完成後，信用評分的恢復時間通常需要3至7年不等。

債務協商多久恢復信用，主要取決於債務人是否有按時履行負債協商後的還款計劃，以及個人的整體財務狀況。

在還款完成後，信用評分會逐漸提升，還有機會重新建立良好的信用紀錄。

恢復信用後，債務人可重新使用信用卡、申請銀行貸款，和提升信用評分，使未來的貸款條件更加有利。

債務協商清償證明申請流程

債務協商清償證明是指在完成債務協商還款後，向債權銀行申請的證明文件，證明你已經依協商內容還清所有債務。

就可以繼續辦理抵押權塗銷，才能繼續申請新的貸款，這份證明對於恢復信用、申請其他金融產品，以及消除債務糾紛等方面都有重要作用。

所需文件

1. 身分證
2. 印章
3. 繳款收據

注意事項

取得清償證明後，建議妥善保存，以備未來信用查詢或其他金融申請使用。

債務協商可以貸款嗎？

在進行債務協商後的還款期間，銀行將暫停你申請任何形式的貸款，包括信用貸款、車貸和房貸，也無法申請或使用信用卡，但若急需資金周轉該怎麼辦？

這時可以考慮一些民間借貸管道，這些管道並不會受到債務協商影響喔！

一、台新貸款

提供土地二胎貸款、房屋二胎貸款、汽機車貸款等多種抵押貸款方式，利率相對穩定，月利率最低0.88%起。

且還款期限可依借款人需求進行調整，非常適合在無法從銀行取得資金的貸款人。

二、當鋪借款

當鋪借款流程簡單快捷，無需繁瑣的審核手續，根據抵押物的價值取得資金。

這種方式不需信用審查，對於有急需現金且擁有高價值物品的人來說非常方便。

三、民間信貸公司

申請門檻較低，適合無法通過銀行信用審核的借款人，提供個人無擔保借款，依據申請人的收入及還款能力進行審核。

雖然利率可能較高，但流程簡單，審核時間短，適合短期內急需資金周轉的情況。

四、親友借貸

沒有利息壓力，還款方式靈活，這種方式雖然減少了財務壓力，但仍需注意還款的承諾及透明度，以免影響人際關係。

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