自然人第三戶貸款成數上限僅4成？夫妻想換屋怕被打房，申辦前必讀此篇！
自從央行實施打房政策以來，房市的風向也跟著發生了許多變化。尤其是針對自然人貸款，央行實施了相當嚴格的政策限制，當然對於夫妻換屋或貸款申請者來說，也有著相當大的影響，究竟關於第三戶貸款成數夫妻會遭遇到哪些問題呢？
除了解釋央行打房措施對自然人貸款的影響外，本篇文章還將介紹自然人第三戶貸款的申請條件和利率，以及第三戶夫妻購屋的注意事項和解決方法，深入了解目前自然人貸款的現況，並學習到如何在自然人貸款申請過程中避免受到央行政策的影響。
第三戶貸款統整篇快速導讀區
第三戶貸款是什麼？申辦限制有哪些？
第三戶貸款是指一個人或一家人在已經有兩筆住宅貸款的情況下，再向銀行申請第三筆住宅貸款的情況，對於第三戶貸款，銀行的貸款成數上限會相對地降低，這是因為央行為了控制房價而制定的政策。
此外，自然人貸款申請還需要滿足一些基本要求，如擁有穩定的工作和收入、良好的信用記錄、有足夠的還款能力等，如果申請人無法滿足這些基本要求，則很難獲得銀行批准貸款。
總體來說，申請第三戶貸款的限制相對較多，貸款成數也比較低，對於夫妻換屋或貸款申請者來說，需要注意央行的相關政策限制，並確保自身符合申請要求。
第三戶貸款成數怎麼算？2026 最高剩三成、無寬限期
截至 2026 年 8 月：央行第七波選擇性信用管制（2024-09 起）下，自然人第三戶（含以上）購屋貸款成數上限為 3 成、且無寬限期；高價住宅（豪宅）亦為 3 成。2026-03-20 央行僅將第二戶由 5 成放寬為 6 成，第三戶以上維持 3 成。成數與適用範圍可能隨央行調整，請以央行最新公告為準。
根據央行第七波選擇性信用管制，自然人的第三戶（含以上）購屋貸款成數上限為三成（30%），也就是說，如果您已經有兩筆住宅貸款，想再向銀行申請第三筆住宅貸款，銀行最多只能貸給您房價的三成（30%），且無寬限期。
此外，申請第三戶貸款還需要符合一定的條件，如貸款人必須為夫妻、父母子女、兄弟姊妹等親屬關係，且貸款的房屋必須為自用居住，不能是投資用房。
第三戶貸款利率普遍是多少？會比前兩戶高嗎？
央行目前已向所有國銀確立房貸利率三級制的制度，第三間房貸款利率要完全遵照此標準才能徹底差別化訂價的執行。
- 第一筆購屋貸款：最低利率門檻為1.31％
- 第二筆購屋貸款：最低利率門檻為1.6％
- 第三筆購屋貸款：最低利率門檻為1.72％
以上述各筆購屋貸款利率來看，第三戶房貸利率確實比前兩戶購屋貸款的利率還高。
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夫妻如何辦理第三戶貸款？
夫妻名下第三間房貸款成數怎麼算？（含歸戶＋試算範例）
夫妻購屋，銀行與央行是以「家戶（歸戶）」計算持有戶數——也就是把夫、妻名下的住宅貸款戶數合併計算，而不是各算各的。因此只要夫妻名下合計已有 2 間有貸款的住宅，再買的第 3 間就會被認定為「第三戶」，成數上限降為 3 成、且無寬限期。
試算範例：夫名下 1 戶、妻名下 1 戶，兩人再合購第 3 間（房價 1,000 萬）。歸戶後算第三戶，最高只能貸 3 成＝約 300 萬，自備款需準備約 700 萬、且第一期起就要本息一起攤還。若自備款缺口大，可考慮以名下現有房屋辦二胎或持分貸款補足，而非硬擠第三戶購屋貸款。
辦理第三戶貸款準備文件
- 房屋所有權狀
- 房屋所有權人身分證
- 房屋所有權人印鑑證明(需有效期限三個月內)及原印章
- 房屋所有權人自然人憑證ic卡
第三戶貸款辦理流程
- 提出申請：請撥打二十四小時免付費專線：0928-510222或加入line線上諮詢，向專員提出申請第三戶貸款。
- 審核評估：提供相關資料，由專員為你的房屋做評估，審核你的房屋價值與條件並決定核貸的金額與利率。
- 額度審核：核對第三戶貸款資料，借貸雙方確認無誤後就可以簽訂合約。
- 抵押設定：由專員與金主跟借款人陪同貸款人一起到地政事務所做抵押權的設定。
- 立即撥款：設定手續完成後，將核貸的金額撥款至指定帳戶內，讓貸款人能馬上運用資金。
第三戶貸款PTT熱門Q&A
Q1：2026 第三戶貸款成數最高幾成？
依目前央行選擇性信用管制規定，自然人第 3 戶以上購屋貸款最高成數為 3 成，且無寬限期。也就是說，若購買第 3 間以上住宅並符合管制條件，自備款原則上至少需要準備約 7 成。
Q2：第七波信用管制第三戶和第二戶差在哪？
目前自然人第 2 戶購屋貸款最高 6 成、第 3 戶以上最高 3 成，兩者皆無寬限期。因此，相較第二戶，第三戶需要準備更多自備款，貸款資金壓力也會明顯提高。
Q3：哪家銀行第三戶貸款成數比較高？
第三戶以上購屋貸款受到央行最高 3 成的規範，因此銀行原則上不能突破此成數上限。各家銀行主要差異會落在實際核貸成數、利率、鑑價方式與審核條件。若銀行貸款額度不足，可再評估以名下其他不動產辦理二胎、增貸等方式補足資金缺口。
Q4：自然人第三戶貸款是什麼？
自然人第三戶購屋貸款，簡單來說，就是借款人名下已有住宅貸款，再向金融機構申請第 3 戶以上的購屋貸款。實際是否屬於央行第三戶貸款管制範圍，仍須依借款人名下房屋與房貸情況，由銀行依相關規定認定。
Q5：第四間房貸款成數還有機會貸到 4 成嗎？
依目前規定，自然人第 3 戶以上購屋貸款最高成數均為 3 成，且無寬限期，因此符合管制範圍的第 4 戶、第 5 戶同樣適用 3 成上限，並不是第 4 戶可以貸到 4 成。
Q6：想提高第三戶貸款額度，還可以怎麼做？
央行規定的第三戶購屋貸款最高 3 成不能因信用良好而突破，不過提高信用條件、降低負債比、準備完整財力證明，仍有助於銀行核貸與爭取較好的利率條件。
若購屋貸款 3 成仍不足以支應資金需求，也可以評估利用名下其他房屋辦理房屋二胎、增貸或其他不動產擔保借款，補足自備款以外的資金缺口；實際仍須依房屋殘值與個人還款能力評估。
Q7：夫妻辦理第三戶房貸時，會看雙方持有的房屋嗎？
銀行會依實際借款人名下的房屋、住宅貸款情況及相關授信條件進行判斷，不能單純以夫妻合計「幾間房」直接認定貸款成數。若夫妻名下各自已有房產或房貸，建議申貸前先請銀行確認個案是否適用第二戶或第三戶以上購屋貸款規定。
Q8：央行信用管制後，第三戶貸款有什麼影響？
最大的影響就是購屋貸款成數降低、自備款提高，且沒有寬限期。目前自然人第 3 戶以上購屋貸款最高僅 3 成，購屋人需要準備更多自有資金，貸款後也必須直接開始攤還本金與利息，因此在購買第三間以上房屋前，更需要事先做好資金規劃。
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第三戶貸款除了政府銀行之外，還可以找誰？
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