第二間房貸成數放寬了嗎？央行最新限貸令：成數、利率與解法總整理
名下已經有房貸，還能再貸款買第二間房嗎？隨著近年央行持續收緊信用管制，「第二間房貸成數」與「無寬限期」已成為 PTT 與各大論壇購屋族最苦惱的痛點。目前央行針對第二戶房貸政策微調，最高成數由5成調升為6成。
這波「限貸令」對換屋族與置產客究竟會造成多大衝擊？遇到資金缺口時又該如何補足？本文將為您完整解析 2026 最新第二間房貸成數規定與利率計算方式，並提供合法的自備款解套方案，帶您順利跨越資金門檻！
第二間房貸統整篇快速導讀區
第二間房貸可貸幾成？成數有無限制？
根據〈中央銀行對金融機構辦理不動產抵押貸款業務規定〉中對於自然人購屋有以下限制：
- 購買第二戶購屋貸款：第二間房貸款額度最高不得超過住宅(含基地)鑑價或買賣金額較低者之六成（2026年3月最新放寬），且無寬限期。
- 購買第三戶以上購屋貸款：貸款額度最高不得超過住宅鑑價或買賣金額較低者之三成，且無寬限期。
簡單來說，受央行信用管制影響，目前只要名下已經有房產（即使無房貸），購買第二間房最高只能貸款 6 成，且完全沒有寬限期；若是購買第三戶以上或是高價住宅（豪宅），成數更會被嚴格限縮至 3 成。
且除了購屋貸款的額度外，銀行不會核准以修繕、周轉金等其他名目來變相增加購屋貸款的成數。
因此，如果家庭有多間房產配置的需求，強烈建議由家中名下「無房產且無房貸」的成員來擔任借款人，才能適用首購資格，獲得最優的 8 成房貸成數與寬限期。
回顧近年的限貸令重大變化：
在 2024 年 9 月 20 日，政府實施了被稱為「金龍海嘯」的第七波選擇性信用管制，規定第 2 戶購屋貸款「全國適用」限貸 5 成，且無寬限期。這打破了過去僅限特定地區（六都與新竹）的規範，讓許多購屋族面臨嚴峻的自備款缺口。
因應市場換屋族群的強烈需求，央行於 2026 年 3 月 20 日正式宣布微幅鬆綁：全國自然人第 2 戶購屋貸款最高成數由 5 成小幅調升為 6 成，但依然維持「無寬限期」的鐵腕限制。
為什麼要執行第二戶貸款限制？
- 自然人第2筆購屋貸款人數及占比有增加趨勢
- 全體銀行不動產貸款占總放款比率仍高
- 特定地區自然人第2戶購屋貸款之平均貸款成數居高且持續上升
何謂第二間房貸款？
第二間房貸是甚麼呢？第二戶房貸定義是貸款人原先已辦理了第一間房貸款，過一段時間後又想再買第二間房子並辦理貸款，變成名下有兩間貸款房屋的情況。
央行取消第二屋限制貸款，會影響換屋自住族群嗎？
近期中央銀行取消第二屋限制貸款，主要影響的族群是投資客，若是一般換屋自住的族群影響到是沒有這麼大。
若是有換屋需求的話可以選擇先賣房後買房的進行方式，避免需要同時負擔兩份房貸，也就不會因為央行的規範影響到貸款的方式。
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第二間房貸款利率怎麼算？會比第一間房貸款高嗎？
第二間房貸款的利率通常會比第一間房貸款高，因為銀行認為第二間房貸款的風險較高。而具體的利率會因銀行、借款人的信用狀況和貸款金額等因素而異。
如果你想先了解第二間房貸款利率，可以到相關網站（國泰銀行房貸利率試算）先進行第二間房貸試算，輸入您的貸款金額、還款期限和利率等資訊，就可以得出您每月需要還款的金額。
銀行通常會針對借款人的信用風險進行評估，進而決定要給予何種利率，借款人的信用風險越高，第二間房貸利率就越高。
此外，借款人的貸款金額也會影響利率，因為較高的貸款金額通常也會帶來較高的風險，銀行也會因此考量給予何種利率。
想了解更多，請繼續閱讀此篇：升息房貸利率突破2%，房貸升息影響6大重點，立即試算房屋貸款利率！
以房貸想買第二間房貸款，先評估這幾點
即使法規沒有限制買第二間房貸款成數，但對於一般銀行來說仍然難以提供符合貸款人預期的地案間房貸款成數。
原因在於銀行會害怕貸款人以自身的財力狀況無法負荷第二間房貸款，因此會更嚴苛的審核貸款人的收入情形和還款能力，確定貸款人可以負擔雙份房貸的還款壓力，通常會透過以下幾點評估貸款人條件：
- 收入證明：包括薪資收入、所得稅扣繳憑單、儲蓄存摺、薪轉戶等文件。
- 財力狀況：包含貸款人名下的所有動產、不動產、股票等。
- 貸款負債比：評估貸款人的收入和負債比情形是否符合銀行標準。
關於第二間房貸ptt網友還想問...
Q1：想換屋，建議先買後賣，還是先賣後買？
若是資金充裕者可以選擇先買後賣，同時負擔兩份房貸；若是資金較不充裕的話建議可以選擇先賣後買，避免打亂原先的理財計劃。
Q2：何謂自然人第二戶貸款成數？
自然人第二戶貸款成數意思，指的是一般人購買第二間房時銀行所提供的貸款成數。
Q3：第二間房貸利率會受到升降息影響嗎？
第二間房貸利率ptt網友也經常討論這個問題，一般來說，第二間房貸利率很有可能受到升降息而影響的。
Q4：夫妻第二間房貸款成數會被限制嗎？
一般來說，在銀行房貸政策下，對於名下有第二間房貸者，會進行成數管制，建議夫妻雙方規劃好才能順利買房。
如：購買第一戶房子時寫在先生名下，而購入第二間房時，寫在太太名下會比較容易貸到好的成數。
買第二間房貸款可以找誰辦理？
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